“把钱借给 Somebody 而不是 Nobody”，“借大钱不借小钱”，这是全世界银行的“祖训”，是颠扑不破的理性。

　　别说 1 块，就是 100 块，1000 块，10000 块都没有，连 100 万以下的贷款都凤毛麟角。

　　他是一个淘宝店主，每一单交易、物流和回款都记录在淘宝的数据库上，没人可以篡改。贷款系统对这些数据进行分析，就能瞬间评估他的经济能力，算出一个“安全值”，只要他的借款不高于这个值，就放心把钱借给他好了！

　　家里做生意的浅友可能还记得，15 年前，当你需要小额贷款救急时，只有两条路：找熟人借，看脸色；找民间借贷借，看纹身。

　　在阿里金融成立的最初五年，将近 100 万小商户从中贷到了 2000 亿元。平均每人贷款 20 万。

　　如果把小贷系统看作一个心脏，那么银行系统就是包含了五脏六腑的完整躯体，复杂度不可同日而语。

　　开干！果郡至今记得，当时蚂蚁集团调集最精锐的师傅草创网商银行，一线核心架构师开赴杭州黄龙时代广场 15 楼闭关，史称“一号项目”

　　可是，几千万不在阿里体系内做生意的小业主、个体户，他们的经营数据去哪儿找呢？

　　可如果把淘天的数据比作森林，这些外部数据就像是沙漠上的沙棘草——重要，但不够多。

　　我是为了见证一家伟大的互联网银行的诞生而来，而不是维持一个原本就运转良好的小贷业务。

　　彼时，更多“看清了形势”的同事，拿完那年年终奖直接选择辞职走人，加入“更有希望的事业”。初创的网商银行迎来一场大雨。

　　虽然数额微小，却是活生生的数据叶片，这些叶片连缀起来，不正是刻画一个中小商户还款能力的参天大树吗？

　　韩文婧非常困惑，于是请教资深风控老同事咋判断，老同事挑挑眉毛笑着说：看面相！

　　第一，贷款不够下沉。形态各异的农户是农业的细胞，资金给到他们更能对冲风险；

　　第二，数据不够实时。农业受自然影响，前两年收成好，并不意味着今年也好。。。

　　韩文婧就在这时被调入了农村金融团队。她本人长在城市，跟种地唯一的联系就是爷爷在农业局做了一辈子植保工作。

　　上面，总部不给赊账，需要现钱进货；下面，杂货铺经常欠款，拖几个月、半年也不新鲜。

　　产业链的标准模型是“1+N”，也就是一个核心企业和 N 家上下游供应商，在风控的概念空间里，N 的信用都依赖于 1 而存在。1 之不存，N 将焉附？（所以必须看经销合同）但只要深入这些企业就会发现，这个模型非常片面。

　　就在 2021 年， 国产图数据库迎来了大突破，而一举攻下技术高地的不是别人，正是网商银行的股东之一蚂蚁集团。

　　这套专门在空中俯瞰资金流的蛛丝马迹，进而为小企业刻画关系网的系统，被称为“大雁系统”。

　　贾楠和组里的伙伴为了获得不同银行流水单，肉身出现在所有能找得到的银行里，人均开卡恨不能凑够一副扑克牌。

　　你也许猜不到，网商银行的风控策略团队只有 5 个人，这五个人面对的超过 1 亿的小微客户窗口，其中真正服务的也有几千万之多。

　　但“我是谁”有无数种答案。我可以是某企业的供应商，可以是某供应链的一环，但所有的回答中，最有尊严的便是：我就是我！

　　彼时，网商银行终于可以骄傲地宣布，自己已拥有一颗跳动的心脏。能把血液精准泵入经济最细微的毛细血管！

　　现在网商银行的要求是：别到 100 分， 也别到 60 分，就稳稳维持在 80 分！

　　数字是最好的勋章：信银理财和网商银行合作五年，代销理财余额从 0 涨到了 1000 亿元。

　　但换个角度，它似乎与别人无关，只是让“未来的自己”把钱借给“现在的自己”。

　　按照规矩，新的贷款产品开发，必须经过多轮质检测试，确保排除 Bug 才能上线，但现在显然不能讲规矩了。

　　96 小时后，火神山项目如期上线。前三月免息，后九月利率下调 20%，在快要窒息时，小微商家们得到了氧气。